晉升有巢氏，多數人都必須向銀行申貸資金，雖然房貸利率是所有個人貸款中最低者，與銀行「議價」的功夫仍不可或缺。值得注意的是，若是不使用信用卡的民眾，信用分數可能呈現空白，反而無法獲得與銀行協議利率的籌碼。

民眾向銀行申請房貸時不妨算算自己的信用評價有多少，以利與銀行協議貸款利率與成數時有基本概念。

一般來說，個人的信用分數多是由信用卡的消費習慣累積。不過許多消費者對信用卡的印象不良，容易聯想到過度消費的層面，所以盡量不使用信用卡。

第一銀行資深專員房瑞森指出，民眾最好找到第一分工作滿三至六個月，就開始使用信用卡並按時繳款，培養信用，這是提高個人信用分數最簡單的方式。

其實想要了解自己的信用到底有幾分？最快的方式便是到聯合徵信中心，花費100元申請「個人綜合信用報告」，就可以得知信用分數。其中信用分數最低為200分，最高是800分。並且個人是否有跳票紀錄、不良繳款紀錄、甚是被銀行列入呆帳等，都可「全都露」。

房瑞森進一步表示，降低信用分數主要有五項參考指標。包括信用卡是否有延繳紀錄、個人的負債程度、使用循環信用的頻率與比重，其中若是使用循環信用長達一年半以上者，信用分數愈低。

另外新申請信用卡與信用歷史長短，也是參考要因，所以不使用信用卡，對於未來談判房貸利率是一點好處都沒有。

除了個人的信用分數，銀行也會針對房屋的坐落地點與貸款者的職業、還款來源等加以評估。上海商銀指出，申請房貸，「利率低」加上「成數高」是申貸者的主要目標。除了房子本身的條件外，申貸者的信用狀況與年收入也都是銀行評分重點。

上海商銀主管指出，申請房貸想要取得較高的成數，取決於房屋的坐落地點、屋況和屋齡，這些都是銀行鑑價中心考量的重點。一般來說，房子坐落在市區，貸款利率可能較低，例如台北市、高雄市或台中市，若是位於「縣」則利率較高。利率分隔的區間很細，要視個案來詳細訂定利率。

銀行主管解釋，房屋坐落地點如果較方便，當房屋不幸成為處分擔保品時，回收的價格會比較合理，出脫的速度也亦較快。屋況和屋齡也是其次考量的重點，太舊與有瑕疵的屋況，通常不會貸得太多的房貸成數。

不過銀行主管表示，目前一般新屋取得房貸成數多在八成。若是購買舊屋，只要屋況好、地點佳、折舊費用計評比不高，也有可能取得八成的房貸成數。