美國Fed再降息3碼，加上近來新台幣不斷走強與國內通膨情況嚴重，引發國內金融市場普遍預期未來利率將走升息步調，造成房貸族每月的經濟負擔，越來越沉重..「天啊！現在買東西已經越來越貴了，怎麼連房貸也要每個月越還越多啦？這樣日子是要怎麼過。」因為每個月的收入固定就是那麼多，但支出卻不斷在增加，一聽到利率可能要調高的消息，掌管家中經濟大權的陳媽媽就煩惱得受不了，生活的負擔不斷加重，讓她大喊吃不消。

中國信託商業銀行個人金融處副總經理宋苑芝說：「其實民眾聽到這樣的消息可以不用太緊張，因為央行公布的利率，是銀行間拆款的重貼現率，與一般存放款並無正向的相關性，也就是說，其實對一般民眾來說，貨幣政策並沒有直接的影響，不必跟著媒體報導聞風起舞。」

※第1步：先搞懂房貸利率是什麼

房貸族因為借款成本的壓力，造成對利率波動的反應特別敏感，不過卻往往搞錯方向，產生許多判斷謬誤；雖說借來的錢要付利息，使用要特別謹慎小心，不過房貸族千萬不可捕風捉影，就貿然的辦理房貸業務；應該先從了解房貸這項商品的結構下手，接著才是擔心自己每個月要多負擔多少的費用。

宋苑芝表示，由於銀行房貸是根據有無大量吸金需求而決定，因此在放款會依照活存、定存利率兩項資金成本，並加上風險貼水、營運成本等考量，最後決定放款利率，因此民眾應該注意的是各家銀行在2、5、8、11月時可能變動的i值(由10間銀行1年期定存利率，去除最高與最低兩間的平均數值)，而不是央行貨幣政策所決定的利率變化。

※第2步：選適合自己利率的商品

雖然市面上的房貸商品種類繁雜，有固定型、指數型、優惠利率、前低後高等等琳瑯滿目的名稱，但宋苑芝說：「其實房貸只有分作固定型與指數型兩種；前者雖然每月本息攤還固定，但借款初期卻必須負擔較高的資金成本壓力；後者初期與後期利率有一定幅度的差距，但是每月逐步在償還本金，就算後期利息增加，對民眾還是比較划算。」

舉例來說，以500萬元的房貸來看，固定利率借入成本較高，一般在3％至3.5％之間，平均每月須償還利息部分固定在1.25萬元，但指數型房貸的利率則是前低後高，以目前的前半年利率最優惠利率2.5％來計算，每月須償還利息約1萬元左右，相差將近2500元。

※第3步：有多少能力借多少利率

目前定存利率為2.64％，但為刺激民眾與自己銀行的貸款意願，最低卻有2.5％的超低利率，但要特別注意，雖有便宜的錢可借，卻不是人人都能，要秉持量力而為的原則，就算自己對利率的變化再敏感，也不能單憑這件事情就任意轉換自己的房貸，才不會因小失大，白白送給銀行一筆違約金，甚至造成自己日後可能無力償還的困境。

永豐銀行零售金融處副處長韓志宇透露說：「這是因為想要跟銀行談這麼低的利率，基於殺頭的生意有人做、賠錢的生意沒人做這項原則，除了要對銀行有相當高的貢獻度、擁有良好評等的房屋、或是該銀行的VIP財富管理客戶之外，一般民眾其實難以借到。」

不過，韓志宇透露，民眾不用對此感到太灰心，可以透過一些技巧，提升自己在銀行的信用評等與貢獻度，借到對自己較為有利的房貸利率：(1)民眾可跟同一間銀行多借款、並快速清償，提升自己的信用評等。(2)挑選較搶手熱門地段的房子，以出脫較容易的前提向銀行爭取。(3)集中全家人的消費、投資、存款致同一間銀行，創造對銀行的高度貢獻。

文˙徐介凡